央行出台房贷新政 可是1+1为什么不等于2？

　　央行出台房贷新政，规定第二套房首付必须40%以上，利息也要提到普通贷款的1.1倍，这是调控房地产市场，抑制过度炒作的利剑，也是控制银行自身风险必要而有效的手段。政策的出台得到的绝大多数人的拥护，也对政策的效果充满期待。

　　政策能否有效，关键在于执行。从媒体及公众的反映来看，大家关心的是如何认定第二套房。这本来是一个非常简单的问题，不就是1+1=2吗！目前中国已经有非常扎实的房地产登记制度，有健全的户籍制度，金融系统的诚信建设也有一定的基础，而且处在信息化时代，银行间信息可以共享，登记机关、公安机关、银行间信息也可以互联，只要是正常的商品房买卖，认定第二套房绝不是难事。

　　但由于新出台的政策涉及到众多利益，击中了某些人的要害。房贷是银行的主要盈利手段，是银行间最主要的竞争项目，新政的限制条件无疑会影响银行的收益；房贷是房地产投资者炒房者的粮仓，新政断了其粮草，消弱了杠杆效应，投资炒房者将面临沉重的资金及风险压力；另外，房地产广告是媒体的主要收入来源，如果炒房降温，房地产市场不再那么火曝，媒体的广告收益未免也会受影响。因此，1+1=2的算术命题变成了哥德巴赫猜想的1+1，是否等于2却费尽心机，如何认定第二套房成了众说纷纭的事，最可操作性的房地产市场调控政策，各家商业银行却给出了五花八门的答案。

　　不同答案一：以家庭还是以个人为购房单位方面？

　　建行、工行、中行等国有大银行，由于是国有控股银行，执行中央政策比较老实，严格遵循政策规定，按照一对夫妇为单位计算是否第二套房，即丈夫贷款买了一套房后，妻子再申请贷款买房时，就算第二套住房。

　　但一些商业银行如招商银行、中信银行等，却将“第二套房”明确为以个人为单位，在一个家庭中，已经以丈夫的名义贷款买房的，妻子再次申请贷款购房，就可以不受贷款新政的限制了。这明显是曲解政策，按国家法律规定，夫妻关系存续期间，除非有特别约定，夫妻无论以谁的名义买房，房地产证写一个人还是二个人的名字，都是共同财产，《物权法》的解释更是规定夫妻之间的共有是共同共有，不是按份共有，也就是说，除非有特别约定，丈夫买房也等于妻子买了房。不同答案二：借款人首套住房按揭已经全部还清，再买房是认为一套还是被认定第二套？

　　还是一样，国有银行建行、工行等基本严格执行政策——凡是贷款买过房的，无论是否结清，再购房就属第二套住房，将执行首付、利率上浮的政策。

　　但，招行、深发等银行则遵循变种的政策——以前的贷款一旦结清，首套房就消失清零了，再购就属首套住房，首付比例和利率均不上调。

　　央行的政策导向很明确，之所以要区分首套房与第二套房，就是要区分自住房与投资房。自住房给予支持，投资房要付出成本;首套房是指首套自住房，已经有一套房，再买一套肯定是投资性质，不算第二套有点说不过去。商业银行这样做，从控制风险角度出发可以理解，但政策的本意还有更重要的一点就是调控市场，对调控市场这一点视而不见不应该吧。

　　不同的答案还有很多，不再一一列举,不同的利益群体会根据自身需要有不同的解读。

　　有道是“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”，房地产调控政策已经很多，这次的新政是最锋利的利剑，而且直指七寸，但愿不要成为虚招，不要成为空调。

　　值得欣喜的是建行等国有银行态度很明确，而且四大国有银行是银行主体，因此，政策的执行是有一定保证的。